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봉수 3층 연금 설계인간안보 시리즈 · 생애재무설계 1 — 노후 소득 안보
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HUMAN SECURITY · 인간안보 시리즈 · 생애재무설계 1

내 노후, 한 달에 얼마 받을까?

공적연금(국민·공무원·군인·사학) · 퇴직연금(DB·DC)·퇴직수당 · 개인연금을 한 번에 계산합니다. 남녀 기대여명, 주식 비중별 수익률, 연금과 일시금의 세금까지 넣었습니다. 모든 금액은 오늘 돈(2026년 가치)으로 보여 드려 물가를 따로 생각하지 않아도 됩니다. 입력한 숫자는 서버로 보내지 않고 이 화면 안에서만 계산합니다.

기본 정보

1층공적연금 — 직장에 따라 하나를 고르세요

2층퇴직연금

30%

3층개인연금 (연금저축 · IRP 본인 납입)

50%

받는 방법

30%

연금으로 나눠 받으면 퇴직소득세가 30~50% 줄고, 개인연금은 연금소득세(5.5·4.4·3.3%)만 냅니다. 일시금으로 받으면 퇴직소득세 전부, 개인연금은 기타소득세 16.5%입니다.

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3D — 내 노후 3층 건물

끌어서 돌리기

2D — 생애 소득과 적립금의 흐름

연금으로 받을까, 일시금으로 받을까

1층국민연금 자세히

받기 시작 나이별 ( 기대여명 기준)

당겨 받으면 1년마다 6% 깎이고(최대 5년), 늦추면 1년마다 7.2% 늘어납니다(최대 5년). 기대 총수령 = 월연금 × 12 × 그 나이의 기대여명(오늘 돈, 할인 없음).

2층DB형 vs DC형 (나의 조건)

DB형은 퇴직 직전 임금 × 근속연수라 임금 상승률이 곧 수익률입니다. DC형은 회사가 해마다 연봉의 1/12을 넣고 내가 고른 주식 비중에 따라 불어납니다. 2025년 실제 수익률: DB 3.5%, DC 8.5%, IRP 9.4%(고용노동부·금융감독원).

주식 비중에 따라 (DC·개인연금 같은 비중일 때)

‘운 나쁜 10%’ = 수익률이 해마다 흔들리는 모의실험 1,000회 중 하위 10% 경우에도 기대여명까지 매달 꺼내 쓸 수 있는 금액. 주식 비중을 높이면 평균은 늘지만 운 나쁜 경우가 함께 커집니다.

나이별 현금흐름 (연간, 세후)

생애재무설계 방 — 버디와 앤디가 안내합니다

이 결과를 들고 에이전시로 가면 버디(AI)가 다음 편(재산 형성 · 자녀 교육비 · 시니어 하우징)까지 이어서 계산해 드리고, 원하시면 앤디(조봉수 대표)가 맞춤 상담을 합니다. 시범 기간 무료 · 교육·정보 제공이며 투자 권유가 아닙니다.

앤디 맞춤 상담 신청

세대로 보면 — 내 세대는 연금·부양에서 어디쯤일까

같은 생애단계로 맞춘 세대 비교(실제 통계). 자세한 분석은 X세대 태평성대 지수 [XGEN].

세대국민연금 생애 순혜택
보사연 2016		일하는 동안(25~64세)
평균 노년부양비		노후기(65~84세)
평균 노년부양비		연금기금 소진 전망(2057)
때 평균 나이
1940년대생1,923만원8.2명22.9명112세
1950년대생3,269만원11.2명37.3명102세
1960년대생4,441만원16.6명56.2명92세
1970년대생5,398만원26.1명74.1명82세
1980년대생5,403만원39.6명88.1명72세
1990년대생4,946만원55.7명96.6명62세
  • 66세 이상 상대빈곤율 37.7%(2024), 75세 초과 54.0% — 연금만으로는 부족할 수 있습니다(국가데이터처 2026 고령자 통계, OECD).
  • 주된 일자리 평균 퇴직 52.6세 ↔ 1969년 이후 출생자 국민연금 개시 65세 — 10년 넘는 공백을 3층 연금으로 메우는지 위 계산기로 확인하세요.
  • 노년부양비: 통계청 실적·장래인구추계(2022~2072), 중간 연도 보간. 순혜택은 2016년 제도 기준 추정이라 2025년 연금개혁 뒤 젊은 세대일수록 낮아졌을 수 있습니다.
계산 근거 · 출처 · 가정
  • 국민연금: 보험료율 2026년 9.5%부터 매년 0.5%p 올려 13%, 소득대체율 43%(2025.3 개혁). A값 3,193,511원(2026), 소득 상한 659만·하한 41만원(2026.7~). 연도별 소득대체율(1988~ 70%, 1999~ 60%, 2008 50%, 이후 매년 0.5%p↓, 2026~ 43%)을 가입한 해마다 더함. 과거 소득은 지금 소득과 같다고 봄(가정). 10년 미만이면 연금 없음(반환일시금).
  • 공무원·사학연금: 평균 기준소득월액 × Σ(재직한 해의 지급률) — 지급률 2016년 1.878%에서 2035년 1.7%로 단계 인하, 2015년까지 1.9%(2009년 이전 보수월액 기준 2.5%는 단순화). 기여율 9%, 최소 10년·상한 36년, 개시 나이는 퇴직연도에 따라 62~65세(2024~26년 퇴직 62세 … 2033년~ 65세), 조기 수령 1년마다 5% 감액(최대 25%). 소득재분배(1.0%p 부분 전체 평균 반영)·소득 상한(전체 평균 160%)은 넣지 않음. 군인연금: 평균 기준소득월액 × 1.9% × 복무연수(상한 33년 = 62.7%), 기여율 7%, 19년 6개월 이상이면 전역 다음 달부터. 퇴직수당: 기준소득월액 × 재직연수(33년 상한) × 6.5·22.75·29.25·32.5·39%(공무원연금법 시행령 제58조, 군인·사학은 같다고 가정), 퇴직소득세 적용.
  • 기대여명: 2024년 생명표(국가데이터처, 2025.12.3) — 60세 남 23.7·여 28.4년, 65세 남 19.5·여 23.7년, 80세 남 8.5·여 10.9년. 그 사이 나이는 직선으로 이음(가정).
  • 노후생활비: 국민노후보장패널 10차(국민연금연구원, 2025.12) — 개인 적정 197.6·최소 139.2만원, 부부 적정 298.1·최소 216.6만원.
  • 수익률: 원리금보장 4.0%(DB형 2023~2025 평균 4.5·4.0·3.5%). 주식 초과수익 8.64%p = 전 세계 주식(ACWI) 연 11.25% − 채권(AGG) 2.61%, 2009~2025 연말 수정종가(달러). 강세장 구간이라 기준 시나리오는 절반만 씀(가정). 주식 변동성 14.3%. 물가 2%(한국은행 목표)를 빼 실질로 계산.
  • 세금: 퇴직소득세(근속연수공제·환산급여공제·세율·연분연승, 지방세 포함), 연금 수령 시 1~10년차 70%·11~20년차 60%·이후 50%만 냄. 연금수령한도(평가액÷(11−연차)×120%) 넘는 금액은 연금외수령. 개인연금 연금소득세 70세 미만 5.5%·80세 미만 4.4%·이후 3.3%, 한 해 사적연금 1,500만원 넘으면 16.5% 분리과세로 봄, 일시금은 기타소득세 16.5%. 세액공제 900만원 한도, 총급여 5,500만원 이하 16.5%·초과 13.2%. 국민연금 세금은 다른 소득에 따라 달라 넣지 않음.
  • 일시금 직접 운용: 일시금을 받아 같은 주식 비중으로 굴리며 같은 기간 나눠 쓴다고 보고, 운용수익에 이자·배당소득세 15.4%(가정).

이 계산기는 이해를 돕기 위한 참고용 추정이며 투자 권유가 아닙니다. 실제 국민연금은 국민연금공단(내 연금 알아보기), 퇴직·개인연금은 통합연금포털에서 확인하세요. 세법·제도는 바뀔 수 있습니다.